刷脸贷款实现了，你敢“刷脸”贷款吗？ 刷脸贷款不是空穴来风，一起来看存照

风轻云淡

    2015年刚刚拉开帷幕，BAT三巨头之一的腾讯首先发起大招。2015年1月4日，腾讯主导筹建的深圳前海微众银行正式成立，李克强总理见证了互联网贷款的第一笔贷款。首笔业务是一位货车司机申请的小额贷款，透过腾讯的 Big Data 识别申请者的面部信息，与公安部门的资料匹配后进行信用评级，无需任何担保和实地调查，微众银行给予了这位司机 3.5 万元人民币贷款。

深圳前海微众银行是中国首家民营银行，也是中国首家网络银行，该银行无任何实体门店，所有的金融业务均在线上进行，与传统银行的存贷款业务相比，网络银行无需漫长的信用审核，无需抵押担保，透过线上的资料分析平台给予申请者用户信用评级，以 Big Data 系统进行银行的风险管控。

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延伸阅读：
1、前海微众银行—总理见证互联网银行发放首笔贷款
http://www.mogooto.com/forum.php?mod=viewthread&tid=1796&fromuid=14
2、互联网银行发放首笔贷款，开启“刷脸”贷款新时代，利率7.5%，总理鼓励努力降低
http://www.mogooto.com/forum.php?mod=viewthread&tid=1797&fromuid=14
3、刷脸贷款实现了，你敢“刷脸”贷款吗？微银行刷脸官网是什么？
http://www.mogooto.com/forum.php?mod=viewthread&tid=1799&fromuid=14

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刷脸金融并不是空穴来风，下面这则新闻是2013年关于互联网金融从刷卡到刷脸的报道。

芬兰公司近日推出首个基于脸部识别的支付平台。这种支付手段无需钱包、银行卡或手机，购物者准备付款时，只需对准收银台上的摄像头拍一张脸部照片即可。然后，系统会在数据库中搜索这张脸，并将其与储存的支付信息进行匹配，以完成交易。

互联网金融的未来或许你根本想像不到

2013-07-27http://hzdaily.hangzhou.com.cn/dskb/html/2013-07/27/content_1544172.htm

记者 梁应杰 综合报道

“互联网金融”的概念最早为人所熟知是去年招行前任行长马蔚华的演讲。他认为，互联网将影响到未来银行业的生存现状。那个时候，移动支付的热潮尚未来临，余额宝也许只是阿里金融的一个设想。

然而一年之后的现在，银行已经切身感受到来自互联网的压力。一个直观现象是，一批原先专注于投资银行股的基金，如中投、国开金融、淡马锡等纷纷投资阿里巴巴、京东商城这些正在开展金融业务的电子商务公司，金融和互联网的叠加无疑给予资本更大想象空间。

在政策层面，有中国金融发源地之称的上海外滩也正在向互联网金融抛出橄榄枝。如果说2012年只是互联网金融的预热，那么时隔一年，互联网金融正式登上舞台。


  “三马”公司悄然入驻外滩

今年年初，阿里巴巴前任CEO马云、腾讯公司现任CEO马化腾以及平安保险CEO马明哲一起成立了“众安在线财产保险公司”，成为互联网与金融结合的标志性事件。上周，这家公司悄然入驻了上海外滩。

在此之前，外滩所在的黄浦区正式宣布在外滩金融集聚带建设以互联网金融和民营金融为主体的外滩金融创新试验区，并发布《黄浦区关于建设外滩金融创新试验区的十大举措》。

     十大举措中明确提到，要打造一个互联网金融集聚区。支持各类信息技术公司和互联网企业发起或参与设立创新型互联网金融服务企业。支持互联网企业和银行、保险、证券等机构的融合与嫁接，不断创新金融服务产品。黄浦区代区长彭崧透露，目前一些引起国内外广泛关注的互联网金融项目已表示了落户黄浦的意向。


     本月6日，央行发放新一轮支付牌照。新浪旗下北京新浪支付科技有限公司获得牌照，业务范围包括互联网支付、移动电话支付。10多天时间之后，新浪便进入第三方支付平台理财市场，推出“微银行”。


       新浪支付副总经理戴庚透露，发展微银行是受到“余额宝”的影响，未来将通过微银行涉足理财市场。此外，消费者在微银行还可办理开销户、资金转账、汇款、信用卡还款等网上业务。


        而在本周，上线仅500天的金融搜索平台“融360”已经完成第二轮融资，金额高达3000万美元。这是互联网金融业近年来最大的一笔融资额，意味着与互联网金融相关企业已经成为风险投资的聚焦领域。


  从刷卡到“刷脸”

作为互联网金融的资金通路，日益便捷的支付技术也为互联网金融的普及提供了基础。一年前刷卡器是典型的移动支付产品，而现在一些渠道提供了快捷支付，连银行卡都不用，但不久前芬兰的一家企业告诉用户，今后逛超市连手机都不用带。

这家公司推出了全球首个“刷脸”支付系统。消费者只需在收银台面对POS机屏幕上的摄像头，系统自动拍照，扫描消费者面部，再把图像与数据库中的存储信息进行对比。消费者面部信息同时与支付系统相关联。等身份信息显示出来后，消费者只需在触摸显示屏上点击“OK”确认，交易过程即告完成。

      “从技术层面来讲，国内也能实现。”支付宝相关人员表示，目前国内第三方支付公司都在研发新型的支付手段，尽可能减少支付所要花费的时间，“不过大部分都还是实验室产品，离大规模推广还尚需时日。”


     易观国际高级分析师张萌介绍，国内支付企业一直在完善支付技术，并且有成熟的产品推出，比如说支付宝的“当面付”采用的就是声波技术，上海也有一些公司在研发虹膜、指纹等支付手段。


     “不过短期内最有效的支付手段还是离不开手机，因为它能提供通信、社交等一系列移动互联网服务。未来可能会有更方便的产品来替代它，如可穿戴设备，当然，也可能是你根本无法想象到的东西。”张萌说。


      一位第三方支付的业内人士认为，除了技术革新，更多公司应该把精力放到功能和服务上，像支付宝原来只有转账付款功能，后来可以缴水电煤费，还信用卡。再比如一些管理银行卡的APP，现在加入了用卡优惠的搜索功能，也是对用户体验的一种提升。


  金融拥抱大数据

       自称为“屌丝理财平台”的淘宝理财频道日前发布了一系列数据。数据告诉大家，在淘宝理财的总用户中，男性用户占比56.3%，多于女性。越年轻的男性热情越高，在90后群体中，男性用户占比达到63%，明显高于女性用户。所以男性用户在淘宝上买理财产品比女性积极。


      按地域划分后的数据则显示，浙江人对于理财热情最高，占比达到18%。北京用户出手最大方，人均购买理财产品9920元。反差最大的是被认为有钱的广东用户，在淘宝理财区域用户过万的省份中，人均购买金额最低。


      很早就有人将互联网金融比喻成一场与“数据”有关的争夺战。虽然淘宝理财频道现在日交易额最高才只有1亿元，远没法和传统金融机构竞争，但能从这些数据看出淘宝所具备的数据分析能力。


     “这恰恰是传统金融机构的短板。”张萌说，“对于金融企业来说，简单的数据收集是远远不够的，还需要对大数据进行深度挖掘。只有对金融数据进行复杂分析，才能快速匹配供需双方的金融产品交易需求。”


     在2013浙商海外融资论坛上，知名财经评论员叶檀表示，由于有大数据支撑，从信用控制、风险控制的成本角度看，与电商相关联的小贷公司未来最有前景。


       这些小贷公司可以利用客户在网上平台累积的信用数据及行为数据，确认客户信息的真实性，将这些行为数据映射为企业和个人的信用评价，向这些通常无法在传统金融渠道获得贷款的弱势群体批量发放小额贷款。


  一个点击换来全套金融服务

     马云曾经表示，如果银行不改变，那么阿里金融就要革银行的命。这句话固然有吸引眼球的成分，但对于已经到来的互联网金融浪潮，银行业也丝毫不敢怠慢。


    去年中国建设银行推出了网上商城善融商务，为客户提供在线交易、分期付款、融资贷款、资金托管、房地产交易等全方位的专业服务。


     当时负责电子银行业务的一位高管称：“我们做这个平台，就是要变被动为主动，去解决信息不对称的问题，改变银行脱媒的现状。否则，在整个价值链和服务链上，我们将被压缩得越来越窄。”

一位银行从业者认为，在新环境下，信息不再如以往一样，由用户主动推送，需要银行扩大触角，全面地收集、分析、辨别庞杂纷乱的信息，改变运营思路，重新审视市场与自身。

       在这方面，欧洲一家大型银行的转变就值得借鉴。这家银行原先每年有650个直邮营销推广项目，发放将近6千万封电子直邮，营销效率逐年下降。原因是无法根据客户的特性来制定个性化营销方案，也没有形成与客户的有效反馈。


       在一番调整之后现在这家银行仅通过客户在网站上的一个点击就能迅速提供完整的金融服务。比如有个客户在网上点击查询了有关房贷的信息，那么系统就会提示呼叫中心在下一次电话交流中推荐房贷产品，并向用户发送房贷产品信息。如果他刚好进入到一个银行网点办理业务，柜台服务人员就会抓住这个机会向他详细讲解房贷相关的金融产品。

华夏银行电子银行部处长曹新民认为，通过大数据的挖掘和深层分析，商业银行可以将客户在互联网上的信息流和资金流进行整合与分析，形成基于客户交易行为的“商业信用”，再将信用转化为“银行信用”，从而可为客户提供更多更好的金融产品和服务。